Representantes de bancos, convocados a exponer este martes en la Cámara de Diputados, ratificaron su rechazo a una intervención del Estado en la problemática de la morosidad. Por el contrario, otros expositores que asistieron al plenario de las comisiones de Finanzas y Defensa del Consumidor evidenciaron la situación de alrededor de seis millones de personas endeudadas en todo el país y pidieron sí por una respuesta estatal.

Una docena de invitados formaron parte de la primera reunión informativa prevista por los emplazamientos votados en la última sesión, que se extendió por cuatro horas. El cronograma continuará con otro encuentro de estas características el próximo martes 22, mientras que el 29 de este mes el plenario deberá dictaminar.

Los distintos bloques de la oposición que pujaron por el tema y presentaron más de 50 proyectos tienen por delante la tarea de avanzar con una propuesta que reúna el mayor consenso posible, en torno a una problemática con diferentes situaciones.

Lo que sí ha quedado de alguna manera descartado es la declaración de una emergencia o la condonación de deudas, dado que se ha excluido del debate a la Comisión de Presupuesto y Hacienda, con el objetivo de que cualquier iniciativa que avance no tenga impacto fiscal.

Por su parte, desde el oficialismo también impulsarán su proyecto propio, que recopilaría circulares del Banco Central, con el fin de darles fuerza de ley, al tiempo de contener un capítulo sobre educación financiera.

Tras la exposición de los invitados, se sucedieron numerosas intervenciones de diputados, que defendieron sus propuestas en torno al tema y opinaron sobre lo que consideran se debería hacer para atender la situación.

Desde ADEBA Y ABA alertaron por el futuro del crédito en Argentina

Durante el plenario, Javier Bolzico, presidente de la Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA), señaló que "la evidencia internacional y la nuestra propia demuestra que el crédito es una gran herramienta para el progreso económico de las familias y el desarrollo de las empresas. Argentina tiene uno de los niveles de bancarización más bajo de la región, fruto de nuestros desaguisados económicos e institucionales de las últimas décadas. El nivel del crédito sobre PBI es del 13%, cuando el promedio de la región es 50% y en Chile el 100%".

"Uno de los desafíos que tenemos es revertir esta escasez de crédito", consideró y explicó que "las condiciones para que se desarrolle el crédito son muchas", pero entre ellas están "la seguridad jurídica de los contratos y el respeto a la propiedad privada". En tal sentido, expresó que "cualquier proyecto que se apruebe deberá considerar el efecto que tenga sobre el desarrollo del crédito".

Bolzico aseguró que "si se aprobara un proyecto que prevea refinanciaciones compulsivas o la intervención del Estado en los contratos entre privados, se estarían afectando las condiciones esenciales para el desarrollo del crédito". "Se afectaría al crédito en los próximos años y sería un nuevo retroceso, afectaría a los usuarios financieros, a los consumidores", insistió.

Según el presidente de ADEBA, "los datos permiten inferir que la mora está en lo que va a ser su techo y es de esperar que esta situación se normalice y empiece a mejorar los próximos meses". "Existe una gran variedad de casos de morosos y sería un error pensar que hay una sola causa y solución general; los bancos tratan casos individuales o por grupos homogéneos, que es la forma virtuosa de solucionar el problema", ponderó.

Así, mencionó que "solo en el sistema bancario se realizaron más de 500 mil refinanciaciones entre bancos y deudores". "Entre los bancos y clientes ya están resolviendo la morosidad, aliviando el peso del costo de las cuotas, es un proceso que está funcionando bien, sin que el Estado haya hecho nada exprofeso para eso", remarcó y pidió "cuidar de no afectar el proceso de normalización que ya está en curso".

Javier Bolzico 

En la misma línea, Paz Adrogué, gerenta de Técnica y Consejo asesor de la Presidencia de Asociación de Bancos de Argentina (ABA), observó que "el conjunto de proyectos de ley en tratamiento va a generar el efecto contrario de lo que se busca; va a generar menos crédito, más caro y más exclusión financiera. La fijación de tasas máximas expulsa a los más vulnerables".

"Si se proponen condonaciones compulsivas o cambios obligatorios en los contratos entre privados, lo que se está haciendo es cambiar las reglas de juego", agregó y apuntó que "la uniformidad regulatoria premia el incumplimiento". Al igual que Bolzico, se manifestó en contra de "atender todas las realidades de una única manera", porque lo que se estaría haciendo es "premiando al incumplidor y castigando al cliente cumplidor".

Adrogué sumó: "Creemos que la solución para la mora bancaria ya existe, los bancos la están gestionando de manera dinámica, caso a caso, con supervisión del Banco Central, no se requiere regulación y legislación adicional".

Los datos aportados por especialistas sobre personas endeudadas en todo el país

A su turno, Alejandra Fernández Scarano, del Centro de Economía Política Argentina (CEPA), precisó que "los niveles de morosidad actuales rondan el 34%" y "son niveles superiores a la salida de la crisis de 2001 y la pandemia", lo cual "muestra la gravedad del problema". "Si estamos hablando de seis millones de personas (morosas), evidentemente es un problema macroeconómico", opinó y señaló que esta cifra "es el equivalente al 50% de los trabajadores registrados".

Luego, apuntó que "en el caso de los créditos personales la morosidad llega al 16%" y "en el caso de las tarjetas de crédito casi un 13%; cifras récord a los promedios de Argentina". Sobre la hipótesis de que "la morosidad aumentó porque aumentaron los créditos otorgados", Scarano detalló que "los créditos otorgados crecieron en un 8%, mientras que los deudores morosos un 80%, claramente no es un problema que tenga que ver con la cantidad de créditos".

"El crecimiento de la morosidad tiene que ver con una política de ingresos donde los salarios vienen creciendo por debajo de la inflación", aseguró la representante del CEPA y agregó que "también es un problema que tiene que ver con las tasas de interés". "El 71% de los deudores morosos tienen entre 25 y 54 años, es decir que claramente son los jefes de hogar, que se endeudan para poder llevar la comida y pagar los servicios", sumó.

Claudio David Montiel, director de la consultora Zentrix, aportó datos sobre encuestas de opinión pública y remarcó que, al ser consultadas sobre "si considera que su salario le gana a la inflación", hubo un 82% de las personas consultadas que dijeron que no. En cuanto "a qué fecha del mes llega con los ingresos familiares", en los datos de agosto "tenemos casi el 65% que con sus ingresos no supera el 20 del mes y apenas un 10,7% puede ahorrar", informó.

Desagregado por edad, "en los menores de 40 años, casi el 84% dice que no puede superar el 20 de mes, es decir, es un problema que se empieza a ubicar en los más jóvenes", dijo. Y añadió que "la gente que no llegaba al 20 del mes en enero era de un 33% y hoy es del 65, casi 66%".

A su vez, según la encuesta, Montiel indicó que "casi el 86% de la gente dice que se necesitan dos o más ingresos para llegar a fin de mes"; mientras que al ser consultados sobre si "en los últimos seis meses tuvieron que tomar algún tipo de deuda", un 60,2% en el último mes respondió que sí, y "casi 76% dice que fue para cubrir gastos básicos o las tarifas".

Santiago Pauli (LLA) y Hugo Yasky (UP) condujeron la reunión 

Más adelante, Claudio Caprarulo, economista y director de Analytica Consultora, precisó que "los bancos tienen el 80% de la masa crediticia de las familias, le siguen las fintech con un 12% y en menor medida el resto del sistema", mientras que "los bancos tienen 2,5 millones de clientes en mora, 2,6 en las fintech y 2,6 en el resto del sistema".

También expuso este martes Gisel Mahmud, diputada provincial de Santa Fe, quien sostuvo es "esto no es un problema entre privados, no es una cuestión individual y no es una cuestión que sea ajena a la responsabilidad del Estado nacional y este Congreso. El sobreendeudamiento que se está viendo en toda la Argentina es un fenómeno social, económico y jurídico".

Sobre su provincia, la legisladora socialista habló de que "6 de cada 10 santafesinos tienen actualmente alguna deuda activa" y "412.845 santafesinos están endeudados y tienen mora". Además, observó que los préstamos se están usando como "un salvavidas para la supervivencia cotidiana" y "un sustituto del salario". En esa línea, detalló que "los créditos hipotecarios representan tan solo el 0,4%", mientras que los préstamos personales alcanzan el 38,2%.

En su exposición, Mahmud trasladó una propuesta presentada en la Legislatura santafesina al Congreso y consiste en que "el Estado tenga un servicio extrajudicial de saneamiento de deudas, para que aquellas familias que llegaron a un nivel de sobreendeudamiento que no les permite vivir, tengan una alternativa" de acceder a un "proceso administrativo gratuito y cercano" en lugar de "un juicio largo y costoso".

También expusieron Pablo Manzanelli, del Centro de Investigación y Formación de la República Argentina (CIFRA); Germán Romero, director del Instituto de Estadísticas y Tendencias Sociales y Económicas (IETSE); Nicolás Walovnik, de Usina - Observatorio Ciudad de Buenos Aires; Lisandro Mondino, docente de la Universidad Nacinal de Quilmes (UNQ); Juan Pérez, presidente del Consejo Profesional de Ciencias Económicas de Catamarca; y Sergio Arelovich, economista y contador público.